Образец искового заявления о признании недействительным договора банковского займа

Как признать Договор банковского займа, если Банк на момент выдачи не проверил Вас на Вашу платежеспособность, и у Вас отсутствует возможность оплачивать кредит, а деньги по кредиту были «мошенническими действиями» переведены в пользу третьих лиц.

В силу положений Нормативного постановления Верховного суда Республики Казахстан от 7 июля 2016 года № 6 «О некоторых вопросах недействительности сделок и применении судами последствий их недействительности» и статьями 157 и 161 Гражданского кодекса Республики Казахстан (далее - ГК) сделка может быть недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания в силу прямого указания на ее недействительность в законе (ничтожная сделка).

Требования о признании оспоримой сделки недействительной, применение требований о ее последствиях могут быть предъявлены заинтересованным лицом, надлежащим государственным органом либо прокурором.

В силу пунктам 2, 3 статьи 157 ГК, сделка признается недействительной при нарушении требований, предъявляемых к форме, содержанию и участникам сделки, а также к свободе их волеизъявления по основаниям, установленным настоящим Кодексом или иными законодательными актами.

Заинтересованным лицом является лицо, права, и законные интересы которого нарушены или могут быть нарушены в результате совершения указанной сделки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 158 ГК, сделка, содержание которой не соответствует требованиям законодательства, а также сделка, совершенная с целью, заведомо противоречащей основам правопорядка, является оспоримой и может быть признана судом недействительной, если настоящим Кодексом и иными законодательными актами Республики Казахстан не установлено иное.

Из содержания приведенной нормы следует, что сделка по данному основанию может быть признана недействительной лишь в случае, когда ее содержание прямо противоречит закону.

Согласно Постановления Правления Национального Банка Республики Казахстан от 25 декабря 2013 года № 292 «О введении ограничений на проведение отдельных видов банковских и других операций финансовыми организациями» (далее - Постановление №292), установлено ограничение на проведение отдельных видов банковских и других операций финансовыми организациями.

Коэффициент долговой нагрузки заемщика банком второго уровня рассчитывается в соответствии с постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 13 сентября 2017 года № 170 «Об установлении нормативных значений и методик расчетов пруденциальных нормативов и иных обязательных к соблюдению норм и лимитов, размера капитала банка и Правил расчета и лимитов открытой валютной позиции» (далее – Постановление №170).

Согласно пункта 98 Постановления №170, максимальный уровень коэффициента долговой нагрузки заемщика устанавливается Постановлением №292. Максимальный уровень коэффициента долговой нагрузки заемщика не должен превышать 0,5 (ноль целых пять десятых).

Банк самостоятельно определяет долговую нагрузку заемщика в соответствии с требованиями пунктов 91-98 Постановления №170.

Согласно пункта 94 Постановления №170, коэффициент долговой нагрузки заемщика рассчитывается как отношение суммы ежемесячного платежа по всем непогашенным займам заемщика, включая суммы просроченных платежей по всем непогашенным займам, и среднего ежемесячного платежа по новой задолженности заемщика, возникающей в случаях, предусмотренных частью первой пункта 90 Нормативов, к среднему ежемесячному доходу заемщика за последние шесть месяцев.

Согласно пункта 97 Постановления №170, средний ежемесячный доход заемщика рассчитывается как отношение суммы заработной платы и (или) иных видов доходов заемщика за последние шесть месяцев на шесть.

Банки осуществляют расчет среднего ежемесячного дохода заемщика на основании сведений о доходах заемщика за шесть последовательных месяцев, предшествующих дате обращения заемщика.

Согласно пункта 99, 100 Постановления №170, если размер дохода, определяемый на основании одного или нескольких критериев, указанных в пунктах 92 и 93, меньше величины прожиточного минимума, установленной на соответствующий финансовый год Законом Республики Казахстан "О республиканском бюджете" и половины суммы прожиточного минимума на каждого несовершеннолетнего члена семьи, а также значение коэффициента долговой нагрузки заемщика превышает значение, установленное пунктом 98 Нормативов, банк не принимает положительные решения о (об): выдаче заемщику займа, за исключением выдачи займа (части займа) в рамках открытой заемщику кредитной линии.

Выше приведенным нормами, установлено требование к Банку в обязательном проведении оценки платежеспособности заемщика до принятия Банком решения о выдаче займа.

Ниже прилагается образец искового заявления о признании недействительным договора банковского займа.

в Суд ____________

(наименование Суда)

Истец:                       ФИО ________

ИИН ______________

место жительства: _________

Ват сап номер для связи  с Судом

______________

Ответчик: АО «_________Банк» (далее - Банк)

место нахождения: _________

Исковое заявление о признании недействительным договора банковского займа

«____»________202___года, в Банк от Истца поступило заявление на получение займа. Истцом дано согласие на проверку ее персональных данных в Кредитное бюро, в ГК «Правительство для граждан».

«____»________202___года, Истец заключила договор банковского займа №_______________ (далее - Договор) с Банком на сумму ____________ тенге.

Указанный Договор оформлен посредством мобильного приложения «Smartba.k», в электронной форме, при оформлении которого Истцом была пройдена биометрическая идентификация с предоставлением документов, подтверждающих личность, и аутентификацией.

Аутентификация осуществлялась путем ввода SMS-кодов, которые направлялись на мобильный номер Истца +7 ________________.

Биометрическая идентификация клиента осуществлялась при помощи встроенной камеры мобильного устройства в режиме реального времени в момент оформления кредита.

Указанный Договор был оформлен по заявлению Истца, согласно которым денежные средства в полном объеме были перечислены на счет Истца, находящийся в Банке, что подтверждается платежным ордером.

Далее, «____»________202___года, со счета Истца, денежные средства в сумме _____________ тенге, по ________ тенге четырьмя транзакциями перечислены через «Smartba.k» на счет клиента ___ФИО___, и двумя транзакциями по __________ тенге перечислены на счет клиента ___ФИО___.

«____»________202___года, Истец обратилась с заявлением в отдел полиции _____________ района ___________ области, по факту мошеннических действий со стороны третьих лиц, начато досудебное расследование, зарегистрировано за № _______________ по статье 190 части 2 пункту 4 Уголовного Кодекса Республики Казахстан.

Таким образом, Истец настоящим обратилась в суд с требованием о признании Договора недействительным, так как фактический Банк не удостоверился в ее платежеспособности, коэффициент долговой нагрузки Истца при оформлении кредита составил 0,67, тогда как должен быть не выше 0,5.

Договор был оформлен мошенническими действиями неизвестных лиц, с использованием информационных систем.

Представившись по телефону сотрудником банка, путем обмана вынудили скачать программу на получение кредита, тогда как она не намеревалась получать займ.

Об оформлении кредита Истцу стало известно «____»________202___года.

Денежными средствами Истец не воспользовалась, «____»________202___года, мошенники перевели их третьим лицам.

По данному факту возбуждено досудебное расследование, в рамках которого Истец признана потерпевшей.

Банк, не удостоверившись в платежеспособности Истца, в нарушении законодательства, Постановления Правления Национального Банка Республики Казахстан от 25 декабря 2013 года № 292, одобрил кредит, тогда как коэффициент долговой нагрузки заемщика на момент подачи заявки «____»________202___года, превышал 0,5. Банку следовало отказать в выдаче займа.

Прошу Суд учесть также, что Истец одна воспитывает троих несовершеннолетних детей.

На момент оформления кредита «____»________202___года, размер среднего ежемесячного дохода Истца составлял _______ тенге, тогда как по графику погашения к кредитному договору ежемесячный платеж установлен в размере __________ тенге, и Истец имела действующий кредит на сумму __________ тенге, и согласно расчета, коэффициент долговой нагрузки заемщика превышал значение 0,5, составил 0,67.

Сумма подтвержденного дохода Истца составляет __________ тенге, о чем свидетельствует также предоставленный расчет Банком. При расчете коэффициента долговой нагрузки, сумма ___________ тенге как дополнительный доход, Банком не проверена, согласно пункта 92 Постановления №170, ни чем не подтверждена.

Исходя из вышеуказанных обстоятельств, истец полагает, что суд посчитает, что Банк, злоупотребив своим положением, одобрил кредит на невыгодных условиях для заемщика, кредитный договор заключен в нарушении положений действующего законодательства.

Допуская даже то, что Истец сама волеизъявила бы желание на оформление кредита в размере ___________ тенге, с ее доходом в сумме _________ тенге, Банк должен был отказать в выдаче кредита на эту сумму.

Поскольку из выше указанных Постановлений №170, 292 следует, что Банк обязан проверять доход заемщика, а положение внутренней политики банка должно соответствовать требованиям действующего законодательства.

Более того, заемщиком было предоставлено согласие на обработку данных, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении своих обязательств Банком по установлению реального дохода заемщика.

Оценка платежеспособности заемщика определяется с учетом количества несовершеннолетних детей, величины прожиточного минимума, и ее дохода, который должен быть подтвержден заемщиком, и (или) проверен Банком путем запросов на основании согласия заемщика посредством идентификационного средства заемщика, и (или) проверить в информационной системе банка.

В перечень источников подтверждающих доход заемщика входят информация из ГЦВП, ЕНПФ, налоговых органов, и т.д., которая Банком не учитывалась.

Учитывая выше приведенные нормы и расчет, который можно подтвердить привлечением специалиста Агентства, Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка», истец полагает, что Суд посчитает, что требования Истца подлежат удовлетворению, так как Банк должен был придерживаться требований Постановлений №170, 292, а именно проверить доходы Истца, и определить коэффициент долговой нагрузки на «____»_______202___года.

Так как фактический коэффициент долговой нагрузки заемщика превысил 0,5, составил 0,67, что значительно превышает установленного порога, Банку следовало отказать в выдаче займа заемщику.

Согласно пункта 3-6 статьи 8 ГК осуществление гражданских прав не должно нарушать прав и охраняемых законодательством интересов других субъектов права, не должно причинять ущерба окружающей среде.

Граждане и юридические лица должны действовать при осуществлении принадлежащих им прав добросовестно, разумно и справедливо, соблюдая содержащиеся в законодательстве требования, нравственные принципы общества, а предприниматели также правила деловой этики.

Эта обязанность не может быть исключена или ограничена договором. Добросовестность, разумность и справедливость действий участников гражданских правоотношений предполагаются.

Не допускаются действия граждан и юридических лиц, направленные на причинение вреда другому лицу, злоупотребление правом в иных формах, а также на осуществление права в противоречии с его назначением.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего недобросовестного поведения.

С учетом принципа разумности и справедливости, а также принимая во внимание, что Истец одна воспитывает троих несовершеннолетних детей, истец полагает, что суд посчитает, что иск подлежит удовлетворению, и Договор следует признать недействительным.

На основании чего Истец совершала действия пошагово, скачала приложение, сообщила SMS коды.

Реституция в данном случае не применима, поскольку Истец не воспользовалась кредитными средствами в размере ___________ тенге.

Из представленных ране запрошенных сведений ответчиком следует, что денежные средства перечисленные на карточный счет Истца «____»________202___года, в сумме ______________ тенге, были по __________ тенге, четырьмя транзакциями перечислены на счет клиента банка ___ФИО___, который в суде подтвердил, мошеннические действия неизвестных лиц в отношении Истца, и двумя транзакциями на счет клиента ___ФИО___. 

Согласно пункта 1 статьи 109 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные судебные расходы.

Таким образом, с Банка в пользу Истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме ____________ тенге.

В соответствии с прилагаемым Договором на оказании юридической помощи №____ от «____»_________202_ года, и прилагаемой квитанции истец уплатил услуги адвоката Сагиданова С.С. в размере ________________(_________________) тенге. 

Согласно статье 113 ГПК по ходатайству стороны, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны, понесенные ею расходы по оплате помощи представителя участвовавшего в процессе и не состоящего с этой стороной в трудовых отношениях, в размере фактически понесенных стороной расходов.

По имущественным требованиям общая сумма этих расходов не должна превышать десять процентов от удовлетворенной части иска. Расходы истца по оплате услуг представителя в сумме _________(_______________) тенге, документально подтверждены и не превышают установленного законом ограничения.   

На основании вышеизложенного,

Прошу суд:

Признать недействительным договор банковского займа №__________ от «____»_______202___года, заключенного между акционерным обществом «___________ банк» и __ФИО___.